Rendimiento máximo a la vista

1. 1. Manda el rendimiento neto, no la tasa. A cada tasa se le descuenta la retención de ISR (0.90% anual sobre tu saldo). Una cuenta exenta por ley —como el fondo de una aseguradora, Art. 93 LISR— compite con su tasa completa, porque de verdad la conservas.También entra el techo de 5 UMA. Los intereses de sofipos (DiDi, Klar, Finsus…) y de las cuentas de ahorro de banco están exentos de ISR hasta un saldo promedio diario de $213,973 al año, y es un tramo, no un todo o nada: arriba del techo solo se retiene sobre el excedente (regla 3.16.6 de la RMF). Son dos cupos independientes —bancos por el inciso a), sofipos por el b)— y cada uno se mide sumando todas tus cuentas de esa clase, así que el reparto lo va gastando conforme llena esas cuentas.
2. 2. Se llenan primero las tasas más altas. Cada cuenta paga su tasa estrella solo hasta cierto saldo, así que se agota ese cupo antes de bajar al siguiente nivel. Eso es lo que hace que repartir gane más que dejarlo todo en una sola.
3. 3. Ninguna cuenta recibe más de lo que cubre su seguro. El tope del IPAB o de PROSOFIPO manda aunque la tasa siga siendo buena arriba de él: no vale la pena ganar un punto más sobre dinero que dejó de estar protegido.
4. 4. A igualdad de tasa gana la más fácil. Primero las que no piden nada. Después, una tasa permanente antes que una promoción con plazo, porque esto es para tu dinero líquido de siempre. Luego, el requisito más ligero: cuatro compras de $50 le gana a gastar $6,000 al mes aunque la segunda tenga más cupo. Al final, mayor cupo, para que uses menos cuentas.
5. 5. Una membresía solo entra si se paga sola con holgura. El extra que genera debe ser al menos el doble de la cuota anual. Y se mide contra lo que ese dinero ganaría sin la membresía, no contra cero: si tus pesos sobrantes ya están al 13%, subirlos al 15% deja dos puntos, no quince. Es la diferencia entre una cuota que se justifica y una que solo se ve bien en el titular.
6. 6. Lo que ya no cabe en ningún tope tiene que ir a algún lado. Va a la mejor cuenta sin límite de saldo, y te avisamos cuando ese excedente queda sin cobertura total.

Lo que esto NO considera: cuánto te lata la app de cada institución, si ya eres cliente, ni si el requisito de gasto te acomoda. Ocho cuentas rinden más que tres, pero también son ocho cuentas que administrar. Quédate con las que de verdad vas a usar.