Aprende
Conceptos básicos antes de invertir
Lo que necesitas saber para comparar tasas de renta fija en México sin caer en letras chiquitas.
Cómo leer el comparador
- Tasa anual:
- lo que paga cada opción al año, antes de impuestos. Es la misma medida para todas, así comparas parejo.
- Ganas (neto):
- los pesos que ganarías con tu monto, ya descontado el ISR.
- Seguro:
- quién respalda tu dinero si la institución quiebra (IPAB, PROSOFIPO, el gobierno u otro respaldo). Toca la etiqueta para ver el detalle.
¿Qué es el GAT?
El GAT (Ganancia Anual Total) es lo que verás en la publicidad del banco: una métrica obligatoria por CONDUSEF. Hay dos:
- GAT Nominal: rendimiento anual considerando capitalizaciones (interés sobre intereses) y descontando comisiones.
- GAT Real: GAT nominal menos la inflación estimada. Si es positivo, ganaste poder adquisitivo. Si es negativo, perdiste.
Pista: el comparador usa la tasa anual de todas para que compares parejo; el GAT del banco ya trae capitalización.
IPAB vs. PROSOFIPO: ¿qué te protege?
IPAB
Bancos
Cubre hasta 400,000 UDIS por persona por banco (~$3.5M MXN al valor actual de la UDI).
PROSOFIPO
Sofipos
Cubre hasta 25,000 UDIS por persona por sofipo (~$222k MXN al valor actual de la UDI).
Si tu monto supera el tope, considera diversificar entre varias instituciones para mantener cobertura completa. Ojo: no todo es IPAB o PROSOFIPO; los fondos de deuda (como Bonddía) no tienen seguro de depósito, su respaldo son los valores gubernamentales que mantienen. ¿Las sofipos son seguras? Lo vemos a fondo en la Guía de sofipos.
¿Qué tan seguro está tu dinero? Ve qué respalda cada institución →Valor de la UDI al 30/10/2026: 1 UDI = $8.872684. Dato de Banxico, actualizado a diario.
ISR sobre intereses
La institución donde inviertes te retiene en automático 0.90% anual sobre el capital (tasa para 2026, varía cada año). Esto significa que:
- En instrumentos con tasas bajas (3-4%), el ISR se come una buena parte del rendimiento.
- En instrumentos con tasas altas (10-15%), el ISR es proporcionalmente menor.
- Si eres asalariado, tus intereses pueden estar exentos hasta cierto tope; debes declararlos en tu anual.
Tip avanzado: un Plan Personal de Retiro (PPR) permite deducir aportaciones del ISR y diferir impuestos hasta los 65 años. Compara PPR contra renta fija →
Udibonos y UDI
La UDI (Unidad de Inversión) se actualiza diariamente con la inflación. Los Udibonos pagan una tasa real conocida (ej. 4%) + lo que suba la UDI. Si la inflación se dispara, tus rendimientos se ajustan automáticamente. Útil para plazos largos (10-30 años) donde la inflación es el principal riesgo.
Los Udibonos los emite el gobierno federal, igual que los CETES: Guía de CETES →
¿Sigues sin estar seguro de qué te conviene?
La renta fija la comparas aquí tú mismo. Donde te asesoramos, sin costo, es en lo que sí necesita un especialista: tu plan de retiro (PPR, Art. 151) o tu plan de inversión con beneficio fiscal (Art. 93).