Niveles de seguridad
¿Qué tan seguro está tu dinero, y cuánto paga esa seguridad?
Primero qué protege tu dinero y hasta dónde; luego, lo máximo que puedes ganar sin salirte de ese nivel.
La pregunta no es cuánto te cubren. Es qué hacen con tu dinero.
- Respaldo por activoLa institución no presta tu dinero: lo cambia por algo que sigue siendo tuyo (títulos del gobierno, un fondo en custodia, reservas técnicas). No hay tope porque no hay seguro que pagar.
- Seguro de depósitoLa institución sí presta tu dinero. Si quiebra, un fondo te repone lo perdido, pero solo hasta un tope.
Por eso un CETE queda arriba de un banco con IPAB, aunque el IPAB cubra cerca de $3.5M: son mecanismos distintos, no cantidades distintas del mismo mecanismo.
Los 8 niveles, de más a menos seguro
Con la tasa más alta de cada nivel, a la vista o a plazo. Toca un nivel para ver qué pasa si quiebra y quién está ahí.
1
Deuda directa del gobierno
Respaldo por activo ·Sin tope10.00%Finamex +CETEScon el código CARLOSCETESRespaldo por activoMejor hasta 1 año:10.00%Finamex +CETESa 6 meses
Con el código CARLOSCETES, desde $10,000
Dato aparte, a plazo largo: Bonos M paga 10.15% a 30 años.
Quién responde: El Gobierno Federal, a través de la Secretaría de Hacienda. Cuando compras un CETE le prestas al gobierno, no a un banco.
Hasta cuánto: Sin tope. No hay seguro que pagar porque el respaldo es el activo mismo.
Si quiebra: No hay intermediario que pueda quebrar. El título es tuyo y está a tu nombre; si la casa de bolsa desaparece, tus títulos siguen existiendo.
El matiz: Sin tope de monto, pero tampoco sin riesgo absoluto: un gobierno puede reestructurar su deuda. Es el riesgo más bajo que existe en pesos, no la ausencia de riesgo.
2
Fondo de valores gubernamentales
Respaldo por activo ·Sin tope6.68%BonddíaRespaldo por activoMejor a la vista:6.68%Bonddíaa la vista
Quién responde: Los títulos del gobierno que el fondo tiene en custodia segregada. El fondo no presta tu dinero: lo cambia por deuda soberana.
Hasta cuánto: Sin tope. No hay seguro que pagar porque el respaldo es el activo mismo.
Si quiebra: La custodia está separada del patrimonio de la operadora. Los títulos son del fondo, no de la casa de bolsa.
El matiz: Un fondo se valúa a precio de mercado, así que su valor puede moverse. En los de muy corta duración ese movimiento es mínimo, pero existe.
3
Reserva técnica de aseguradora
Respaldo por activo ·Sin tope7.01%Allianz OptiMaxx EliteRespaldo por activoMejor a la vista:7.01%Allianz OptiMaxx Elitesin plazo fijo · con asesor
Quién responde: Las reservas técnicas que la CNSF obliga a mantener a una aseguradora. Tampoco presta tus recursos como un banco.
Hasta cuánto: Sin tope. No hay seguro que pagar porque el respaldo es el activo mismo.
Si quiebra: Las reservas están afectas al cumplimiento de las obligaciones con los asegurados y la CNSF vigila su suficiencia.
El matiz: El valor depende del fondo en que está invertido (renta fija de hasta 3 años, calificación AA o mejor): puede variar. Y son productos de largo plazo, con reglas de retiro.
4
Seguro bancario (IPAB)
Seguro de depósito ·Hasta ≈ $3.5M por banco15.00%Revolutcon requisitosSeguro de depósitoMejor a la vista:15.00%Revoluta la vista
Plan gratis: 4 compras de $50 cada 30 días con tarjeta + tenerla en Apple o Google Pay (o tener plan Plus, Premium, Metal o Ultra)
Mejor a plazo:10.50%Plataa 1 año
Requiere membresía Plata+ ($39 + IVA/mes con solo la cuenta; $99 + IVA si tienes su tarjeta de crédito)
Quién responde: El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario, un organismo del Estado financiado con cuotas de los propios bancos.
Hasta cuánto: 400,000 UDIS ≈ $3.5M por persona y por institución.
Si quiebra: El IPAB te paga tu saldo hasta el tope, por persona y por banco. Arriba de ese monto entras a la fila de acreedores.
El matiz: El banco SÍ presta tu dinero: por eso necesita un seguro. El tope es por institución, así que repartir entre bancos multiplica la cobertura.
5
Seguros de Estados Unidos (FDIC y SIPC)
Seguro de depósito ·Topes en dólaresSolo en dólaresSeguro de depósitoAquí solo hay cuentas en dólares. Verlas en el comparador en dólares →
Quién responde: El gobierno estadounidense: la FDIC sobre el efectivo depositado en bancos asegurados, la SIPC sobre los valores de la cuenta.
Hasta cuánto: Los fijan la FDIC y la SIPC, en dólares y con sus propias reglas; los topes en UDIS de México no aplican aquí.
Si quiebra: Responden los fondos estadounidenses, con sus propios topes y sus propios plazos.
El matiz: En crédito es tan sólido como el IPAB, pero el respaldo vive en otra jurisdicción y te llega a través de una casa de bolsa extranjera. Reclamarlo desde México es otra historia.
6
Respaldo en valores, sin seguro de depósito
Respaldo por activo ·Sin seguro de depósito15.00%Mercado Pagocon requisitosRespaldo por activoMejor a la vista:15.00%Mercado Pagoa la vista
Requiere suscripción Meli+ (desde ~$49.90/mes) y guardar el dinero en Apartados, no en el saldo
Quién responde: Un fondo de deuda operado por una casa de bolsa regulada. La fintech no presta tu dinero: lo manda al fondo.
Hasta cuánto: No aplica: no hay seguro de depósito. Lo que te respalda son los valores que tiene el fondo, y su precio puede moverse.
Si quiebra: El activo del fondo está en custodia y es del fondo, no de la fintech. Pero no hay seguro que reponga una pérdida del fondo mismo.
El matiz: No es 100% soberano: puede traer deuda corporativa. Estructuralmente arriesga menos que una sofipo que sí coloca créditos, pero no tiene red debajo.
7
Seguro de sofipos (PROSOFIPO)
Seguro de depósito ·Hasta ≈ $222k por sofipo15.00%DiDiSeguro de depósitoQuién responde: El Fondo de Protección de sociedades financieras populares, supervisado por la CNBV.
Hasta cuánto: 25,000 UDIS ≈ $222k por persona y por institución.
Si quiebra: El fondo te repone hasta el tope, por persona y por sofipo. Es dieciséis veces más chico que el del IPAB.
El matiz: La sofipo presta tu dinero, normalmente a perfiles que un banco no atiende, y a tasas mucho más altas. Por eso paga más: estás asumiendo ese riesgo de crédito. Aquí conviene mirar su NICAP y su morosidad.
8
Sin seguro de depósito
Sin respaldo formal ·Nada garantizadoSin ofertas en pesosSin respaldo formalNo hay ofertas en pesos en este nivel.
Quién responde: Solo la solvencia de la propia institución. No hay fondo de protección detrás del saldo.
Hasta cuánto: Nada garantizado.
Si quiebra: No hay fondo que te reponga nada. Recuperas lo que quede.
El matiz: Fíjate en QUÉ empresa guarda tu saldo, no en el nombre de la app: un mismo nombre comercial puede tener una sociedad supervisada para una cosa y otra sin supervisar para el resto. Que exista un registro ante la CNBV en algún lado del grupo no significa que cubra tu dinero.
Bonos M
CETES
Finamex +CETES
Udibonos
Bonddía
Allianz OptiMaxx Elite
Banamex
Banorte
BBVA
HSBC
Invex
Mifel
Nu
Openbank
Plata
Revolut
Scotiabank
Ualá
Fintual
Mercado Pago
Broxel
Crediclub
DiDi
Finsus
Klar
Kubo
Stori
ARQCómo se usa esto en la práctica
- Los topes son por institución. Repartir el mismo dinero entre dos bancos duplica la cobertura del IPAB, y entre dos sofipos duplica la de PROSOFIPO. Es la idea detrás de Máximo a la vista.
- Bajar de nivel no es malo; hacerlo sin saber, sí. Una sofipo bien capitalizada puede ser una decisión razonable para una parte de tu dinero. Antes de decidir, mira su NICAP y su morosidad.
- El seguro no cubre que la tasa baje. Cubre que la institución quiebre. Son dos riesgos distintos y solo uno tiene red.
Tasas referenciales, revisadas a mano; informativo, no es recomendación. Algunos botones de “Crear cuenta” son de referido: Carlos puede recibir una comisión sin costo para ti.